Editia curenta

Asigurare de viaţă cu servicii medicale incluse – noul teren de luptă al asigurătorilor



Produsul combinat asigurare de viaţă plus asigurare de sănătate îşi face loc în oferta tot mai multor asigurători, acaparând procente mari din vânzările firmelor. Dacă la unele companii vânzările sunt creştere continuă de la an la an, la altele produsul a reuşit să reprezinte deja jumătate din cererea pe asigurări de viaţă.
Poliţele de asigurare de viaţă cu componentă de asigurare de sănătate sunt linia de business care a început în ultimul timp să le rotunjească frumos veniturile asigurătorilor. O asigurare de viaţă care include beneficii imediate, cum ar fi controale medicale, sau care acoperă costurile unei intervenţii medicale complexe, cum ar fi operaţia pe creier, nu putea decât să atragă clienţii, în special femeile, crescând astfel cererea şi pentru produsul de bază, care este asigurarea de viaţă.

Oferta poliţelor de viaţă cu clauze de sănătate
Pe o piaţă destul de grav afectată de criză, asigurările de viaţă cu clauze de sănătate se vând bine. La Eureko, totalul poliţelor care au şi clauze de sănătate vândute în primul trimestru al anului 2012 a crescut cu peste 7% faţă de perioada similară a anului trecut. Totodată, la Aviva, 53% din totalul poliţelor de asigurare vândute în acest an au clauze medicale sau clauză adiţională de boli critice ataşată, ceea ce arată că, pentru companii, clauzele de sănătate sunt un motor al creşterii pe segmentul asigurărilor de viaţă.

Ce cuprinde oferta?
Clauzele medicale ataşate pot include de la tratamente ambulatorii la servicii medicale de cea mai înaltă complexitate, cum ar fi intervenţii chirurgicale. „Asigurările de viaţă oferite de Aviva au posibilitatea ataşării de clauze medicale constând în spitalizare şi intervenţie chirurgicală din accident sau ca urmare a unei îmbolnăviri. De asemenea, clienţii pot alege şi o opţiune suplimentară de protecţie pentru acoperirea cheltuielilor neprevăzute produse la diagnosticarea unei boli grave”, a spus pentru The Marketer Mihai Popescu, CEO Aviva Asigurări de Viaţă. Tratamente ambulatorii, tratamente pentru afecţiuni grave şi intervenţii de maximă complexitate acoperă şi poliţele Eureko sau Generali. Ce înseamnă afecţiuni grave? În cazul Eureko, afecţiunile grave sunt: infarct, cancer, afecţiune coronariană care necesită by-pass, insuficienţă renală, accident vascular cerebral. Poliţele acoperă şi invalidităţile datorate unei boli sau unui accident şi orice intervenţie chirurgicală, conform definiţiilor din condiţiile contractuale, potrivit Florentinei Dragnea, Director Asigurări de Viaţă al companiei. La Generali există posibilitatea de a accesa o clauză de cheltuieli medicale din orice cauză.

Acoperirea poliţei de asigurare de sănătate este de regulă corelată cu aceea a poliţei de viaţă. Astfel, Eureko Asigurări oferă acoperiri de până la un milion de euro (patru milioane de lei) pentru asigurările de viaţă. Asigurătorul nu a stabilit o valoarea minimă de acoperire pentru poliţă. Însă, spune Florentina Dragnea, există o primă minimă de 300 lei pe trimestru din care rezultă şi suma asigurată a poliţei, în funcţie de datele concrete de vârstă, sex, stare de sănătate ale potenţialului asigurat.

Clauzele cel mai des accesate
Cel mai adesea, clienţii Aviva ataşează asigurărilor de sănătate clauze medicale ca spitalizare şi intervenţie chirurgicală din accident sau ca urmare a unei îmbolnăviri. Totodată, aceştia solicită o opţiune suplimentară de protecţie pentru acoperirea cheltuielilor neprevăzute produse la diagnosticarea unei boli grave.
În cazul Eureko, „având în vedere specificul clauzelor suplimentare, cel mai adesea sunt accesate acoperirile pentru intervenţii chirurgicale, de la cele mai simple până la cele mai complexe de înlăturare a tumorilor maligne sau refacerea unor membre ca urmare a unor accidente rutiere grave”, spune Florentina Dragnea. Iar la Generali, cel mai adesea clienţii femei care au poliţe cu clauze de sănătate accesează servicii medicale de obstetrică şi ginecologie. „Femeile care deţin o asigurare de sănătate de sine stătătoare sau au ataşată o clauză de sănătate la o asigurare de viaţă, cum ar fi clauza de cheltuieli medicale din orice cauză, accesează preponderent serviciile medicale din domeniul ginecologiei pentru consulturi de diagnosticare, consulturi de control, investigaţii specifice, diagnosticare şi supraveghere a evoluţiei sarcinii”, spune Beatrice David, product manager asigurări de viaţă Generali.

Despăgubiri maxime

Circa 10.000 de lei a fost despăgubirea maximă oferită de unele companii în 2012. Astfel, la Eureko, „cea mai mare sumă plătită pentru o asigurare suplimentară în 2012 este: 10.000 lei, pentru o intervenţie chirurgicală suferită de o clientă”, potrivit Florentinei Dragnea. Generali a acordat în primele luni din 2012 plafonul maxim stabilit per eveniment asigurat, indemnizaţia de asigurare fiind de 10.750 lei. Este vorba de o acoperire pentru perioada gravidităţii şi a naşterii valabilă pe asigurarea de sănătate Vital Plus, oferită de companie.

Cum se despăgubeşte...
Poliţele au acoperire atât în România, cât şi în străinătate. Pentru a accesa suma asigurată, se depune la asigurător o cerere însoţită de documentele medicale justificative (bilete de ieşire din spital, buletine histopatologice etc.) traduse oficial în limba română sau măcar într-o limbă de circulaţie internaţională. La Aviva cererea trebuie depusă la maximum o lună de la efectuarea spitalizării sau a intervenţiei chirurgicale.
Atenţie, nu toate riscurile incluse în asigurare au acoperire internaţională. La Generali, de exemplu, în cazul poliţei Vital Plus, doar acoperirea pentru deces din orice cauză, spitalizare continuă din orice cauză sunt valabile în întreaga lume. Interesant este faptul că asigurătorul decontează consultaţiile medicale din orice cauză de tip „a doua opinie medicală”. Despăgubirile sunt însă condiţionate de obţinerea acordului Centrului de Coordonare.

...şi cât
Modalitatea de despăgubire este diferită de la o firmă la alta. Eureko Asigurări, de exemplu, despăgubeşte cinci afecţiuni grave, respectiv infarct, cancer, afecţiune coronariană care necesită by-pass, insuficienţă renală, accident vascular cerebral cu 100% din capitalul asigurat, plătibil în trei rate. Pentru invalidităţile datorate unei boli sau unui accident clientul este de asemenea despăgubit cu 100% din capitalul asigurat, iar pentru intervenţia chirurgicală se acordă maximum 300% din capitalul asigurat, în funcţie de gravitatea acesteia. De asemenea, se decontează perioada de internare şi naşterea, într-un anumit procent, care depinde de valoarea asigurată.
În cazul Generali, anumite proceduri medicale se decontează în procent de 100% şi chiar nelimitat, pentru pachetul complex de asigurare Vital Best. Este cazul investigaţiilor medicale sau consultaţiilor medicale din orice cauză. Generali are şi un sistem de coplată.
Astfel, pentru clauza de spitalizare continuă din orice cauză, asigurătorul plăteşte 70% din contravaloarea cheltuielilor de spitalizare. Situaţia este similară în cazul unei intervenţii chirurgicale.
Aviva are o modalitate mai complexă de despăgubire. „În funcţie de complexitatea intervenţiei chirurgicale, se stabileşte un indice de multiplicare de la 1 la 4, cu care se înmulţeşte suma asigurată aferentă clauzei medicale. Printre intervenţiile chirurgicale de grad 4 se numără cele la nivelul ţesutului nervos, nervilor cranieni, meningelui, glandei hipofize, laringelui, plămânilor, tractului digestiv superior, ficatului, inimii, oaselor şi articulaţiilor coloanei vertebrale”, a explicat Mihai Popescu, CEO Aviva.


Curs valutar

1 USD = 3.9322 RON
1 EUR = 4.6400 RON

Newsletter

E-mail:

Vreau sa ma abonez
 

Diplomacy | Marketing | Advertising | Media & PR | Entrepreneurship | Business | Personal Journey | Technology
Leadership | Travel | Biz for Sale | Lifestyle | Startups | Intelligent Life | Debate | News | Money